Après avoir cumulé plusieurs dettes, vous avez du mal à vous sortir de cette situation ? Vous connaissez sans doute le rachat de crédit, qui peut être la solution à votre problème. Cette opération vise à regrouper plusieurs crédits en un seul. Il a pour avantage de vous donner plus de clarté dans la gestion de vos finances, tout en allégeant vos mensualités, grâce à un délai de remboursement plus long. Dans ce cadre, vous pouvez également faire une demande de trésorerie en parallèle. Cette dernière peut vous être utile à bien des égards. Comment cela fonctionne-t-il ? Que pouvez-vous faire avec la trésorerie obtenue ?
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit avec trésorerie ?
Le rachat de crédit en général permet de réajuster le montant de vos crédits en fonction de vos capacités financières. Il consiste à rééchelonner la durée de remboursement pour obtenir une mensualité unique plus adaptée à votre situation financière.
Un rachat de crédit avec trésorerie consiste, quant à lui, à regrouper plusieurs crédits en cours, en rajoutant une somme complémentaire au montant total du regroupement. Cette dernière ne doit généralement pas dépasser les 15 % de ce montant.
Il ne s’agit donc pas d’un nouveau crédit ni d’une demande de trésorerie. Cette nouvelle somme est négociée dans le processus de rachat et peut prendre la forme d’une trésorerie affectée à un projet ou d’une trésorerie à usage libre sans justificatif de projet, ou trésorerie non affectée.
Cette opération a pour avantage de vous éviter de souscrire un nouveau crédit, ce qui impliquerait de nouveaux frais, de nouvelles démarches et des délais d’attente supplémentaires. Vous pouvez ajouter le remboursement à celui de l’ensemble de vos crédits en une mensualité unique, ce qui vous permet de gagner en visibilité et en marge de manœuvres.
Le rachat de crédit avec trésorerie peut être sollicité pour réaliser de nouveaux projets ou tout simplement pour améliorer vos finances. Du côté de la banque, cette opération peut être intéressante en fonction de la rentabilité qu’elle peut en tirer (frais de dossiers, indemnité de réemploi, frais d’enregistrement d’une nouvelle hypothèque…). Ainsi, elle réalisera au préalable une évaluation précise de votre situation.
Pourquoi solliciter un rachat de crédit avec trésorerie ?
Différentes raisons peuvent vous pousser à solliciter un rachat de crédit avec trésorerie et vous pouvez utiliser cette liquidité à différentes fins.
Prévoir les périodes compliquées
Certaines personnes peuvent vouloir solliciter cette nouvelle trésorerie pour prévoir les coups durs. Il peut s’agir d’une maladie, d’un décès ou encore d’une perte d’emploi par exemple. Vous n’aurez pas à souscrire un nouveau crédit pour répondre à ce besoin de liquidités.
Retrouver un bon équilibre financier
D’autres préféreront l’utiliser pour remonter la pente, notamment lorsqu’on est au bord d’une situation de surendettement par exemple. De plus, vous avez plus de reste à vivre chaque mois, pour enfin pouvoir souffler.
Financer un nouveau projet
Si vous n’êtes dans aucune de ces situations, notez que vous pouvez également financer différents projets avec cette nouvelle trésorerie :
- acheter un véhicule,
- financer un mariage,
- réaliser des travaux de rénovation,
- déménager,
- acheter un bien locatif,
- aider ses enfants ou ses proches,
- acheter de nouveaux appareils électroménagers ou multimédias,
- partir en vacances,
- entretenir sa voiture,
- changer de mobilier.
Retrouver de la clarté dans ses finances
Dans tous les cas, vous n’aurez plus qu’à payer une mensualité unique, ainsi qu’une seule assurance. Cela vous facilitera la gestion de votre budget, par rapport à plusieurs prélèvements en même temps.
Avoir une nouvelle capacité d’emprunt
Vous avez la possibilité de demander un tout nouveau crédit après votre rachat de crédit. En effet, cette opération vise à réduire votre taux d’endettement. Ainsi, vous retrouverez ensuite une nouvelle capacité d’emprunt.
Bien sûr, il est important de se montrer vigilant en s’assurant que vous pourrez rembourser les prêts que vous contractez, sans limiter de façon importante votre pouvoir d’achat.
Négocier un nouveau taux d’intérêt
Si vous avez contracté votre prêt il y a plusieurs années de cela, il y a de grandes chances que les taux à l’époque aient été moins avantageux que ceux présentés aujourd’hui. Or, le taux d’intérêt peut faire grandement varier le montant total à rembourser. Grâce à un regroupement de crédit, vous pourrez profiter d’un taux plus attractif pour faire baisser ce montant total.
Prévoir sa retraite
La préparation de la retraite est indispensable pour aborder ses vieux jours avec sérénité. Pourtant, le lourd déficit actuel des caisses de retraite laisse peu de place à l’optimisme pour les années à venir. Ainsi, le rachat de crédit avec trésorerie peut être la solution pour avoir de meilleures perspectives.
En libérant la capacité d’épargne, cette solution permet de réaliser une épargne retraite, afin d’assurer un complément de revenu suffisant.
Les conditions d’un rachat de prêt avec trésorerie
Tous les emprunteurs peuvent solliciter un rachat de crédit avec trésorerie, à condition que l’établissement bancaire accepte. Ainsi, vous pouvez entamer cette démarche que vous soyez propriétaire, locataire, que vous occupiez un logement de fonction ou que vous soyez hébergé. Néanmoins, les personnes en situation d’extrême surendettement ne peuvent pas demander un rachat de crédit, dans l’objectif de les protéger. En revanche, vous pouvez le faire même si vous êtes fichés pour des incidents de paiement.
Vous pouvez entamer cette demande auprès de votre banque actuelle ou d’un autre établissement bancaire. L’acceptation de la banque va notamment dépendre de la capacité financière de l’emprunteur à supporter cette charge supplémentaire. Il faut savoir que le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 % des revenus. Ainsi, le montant que vous pouvez obtenir dépend de votre capacité financière.
Dans le cas d’une trésorerie affectée à un projet, différents justificatifs peuvent vous être demandés : devis, factures, etc. Il en est de même pour une trésorerie non affectée, qui vise tout simplement à couvrir vos arrières. Les justificatifs de solvabilité peuvent être une hypothèque, une caution solidaire, ou encore un apport personnel.
Une fois les fonds débloqués, vous serez libre d’utiliser l’argent comme vous le souhaitez. En revanche, son usage doit être réservé à des fins personnelles et non professionnelles.
Comment faire un rachat de crédit avec trésorerie supplémentaire ?
Vous devez préparer votre demande de trésorerie avec votre dossier de demande de rachat de crédit. Avant de le présenter, il est important de bien comparer les offres présentes sur le marché.
Vous pouvez trouver l’établissement bancaire proposant la meilleure offre directement en ligne, grâce à un comparateur dédié. Vous pouvez également y réaliser une simulation pour connaître les possibles conditions qui peuvent vous être proposées. La simulation se fait grâce à une calculatrice en ligne. L’opération est en général gratuite et n’implique aucun engagement de votre part.
Différentes informations vous seront demandées, comme le montant de vos crédits en cours et la nature de vos besoins. Vous obtiendrez ensuite une réponse des possibilités de financement, en fonction de votre dossier et des données que vous avez bien voulu renseigner.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez également solliciter l’accompagnement d’un courtier dans vos démarches. Il vous aidera alors à négocier votre demande pour obtenir le meilleur taux.
Une demande de rachat de crédit doit se composer de plusieurs pièces justificatives :
- une copie de pièce d’identité,
- un justificatif de domicile,
- les 3 derniers relevés de compte courant,
- le dernier avis d’imposition,
- les échéanciers et tableaux d’amortissement de l’ensemble de vos crédits consommation et prêts immobiliers en cours,
- les documents détaillant votre projet ou votre besoin de trésorerie.
Une fois que votre dossier aura été accepté, votre conseiller bancaire vous appellera pour réaliser la signature du contrat de rachat de crédit avec trésorerie. Entre le dépôt de votre dossier et son acceptation, il peut s’écouler entre deux semaines à un mois. Une fois l’étape de la signature franchie, vous pourrez profiter de cette nouvelle trésorerie.
Quels crédits peut-on inclure dans un rachat de prêt avec trésorerie ?
Vous pouvez faire un regroupement de crédits pour vos prêts à la consommation et votre prêt immobilier. Il faut cependant noter que si le montant du prêt immobilier excède les 60 % de l’ensemble du regroupement, il s’agira d’un rachat de crédit immobilier. Si ce n’est pas le cas, il s’agira d’un rachat de crédit à la consommation.
Vous pouvez entamer cette démarche de rachat de crédit, même pour un seul et unique crédit, qu’il soit de consommation ou immobilier. Il faut également savoir que si vous avez des dettes à rembourser (découvert bancaire, une dette familiale ou payer des retards de loyer…), vous pouvez regrouper leur montant avec vos crédits en cours. Ainsi, la nouvelle trésorerie peut vous servir à d’autres fins.
Comment s’assurer de l’acceptation de sa demande de regroupement de crédit ?
Il est important d’agir judicieusement pour rassurer la banque de votre demande de trésorerie supplémentaire. Vous pouvez pour cela suivre ces quelques conseils.
Avoir un dossier irréprochable
Votre dossier doit être le plus complet possible, accompagné de tous les justificatifs nécessaires concernant votre situation professionnelle, vos revenus, votre taux d’endettement et les crédits en cours à regrouper.
Si la demande de trésorerie est destinée à être affectée à un projet, il est important que vous présentiez tous les détails : chiffrage, devis, etc. S’il s’agit d’une demande de trésorerie non affectée, il faudra rassurer le représentant de la banque sur votre solvabilité en présentant des garanties financières.
Présenter de solides garanties
Avant d’accepter votre dossier, la banque va vérifier la solvabilité et le risque de surendettement. Il est donc important de présenter un apport personnel, une caution solidaire ou hypothécaire pour éviter les défauts de paiement.
Faire jouer la concurrence
N’hésitez pas à solliciter plusieurs banques, car les conditions de validation d’une demande de rachat de crédit varient d’un établissement bancaire à un autre. En plus de votre banque habituelle et des autres établissements bancaires conventionnels, vous pouvez également réaliser des simulations en ligne ou faire appel à un courtier. Ainsi, vous vous assurez que votre demande sera acceptée et vous pourrez profiter des meilleures conditions du marché.
Rachat de prêt : faut-il souscrire une assurance ?
Que vous optiez pour un rachat de crédit avec trésorerie supplémentaire ou non, il est en général nécessaire de souscrire une assurance. Cette dernière a pour objectif de couvrir les risques de défaut de remboursement face à des situations comme un décès, une perte d’emploi ou encore une invalidité.
Votre banque peut vous proposer une assurance, mais rien ne vous oblige à accepter son offre. En effet, à partir du moment où les garanties offertes sont équivalentes, vous pouvez tout à fait opter pour une autre assurance, et ce, grâce à la loi Lagarde. Vous pourrez ainsi économiser plusieurs centaines, voire des milliers d’euros, selon le montant de votre prêt.
Vous avez tout à fait la possibilité de résilier votre assurance-crédit en cours. Vous pouvez notamment le faire n’importe quand durant la première année de la conclusion du contrat, puis ensuite à chaque date d’anniversaire de la signature de celui-ci.
Rachat avec ou sans hypothèque : que choisir ?
Une demande de rachat de crédit avec trésorerie peut se faire avec ou sans hypothèque. Il s’agit tout simplement d’un bien que l’on utilise comme garantie durant la réalisation de l’opération.
Le rachat de crédit sans hypothèque
En général, les banques peuvent accorder un rachat de crédit sans hypothèque s’il s’agit d’un crédit à la consommation. C’est moins souvent le cas s’il s’agit d’un crédit immobilier, sauf si le reste à payer est relativement faible.
Dans le cadre d’un rachat de crédit sans hypothèque, qui est donc similaire à un financement sans garantie, la banque va alors se baser sur différentes conditions pour s’assurer du remboursement à échéance.
Le rachat de crédit avec hypothèque
Les banques privilégient le rachat de crédit avec hypothèque pour s’assurer de la sécurité de l’opération. Les prêts du demandeur sont alors regroupés dans un seul crédit restructuré, en impliquant un bien immobilier dans le processus en tant que garantie.
Cette option permet souvent de profiter de conditions de remboursement plus avantageuses, notamment des mensualités et des taux d’intérêt réduits.
